V kancelárii v Turzovke mi ročne prejde rukami niekoľko stoviek zmlúv o cestovnom poistení. Väčšina klientov ich podpíše bez čítania, lebo poistenie je tá nudná vec, ktorú treba vybaviť medzi letenkou a nákupom opaľovacieho krému. Chápem to. Ale za tie roky som videla dosť prípadov na to, aby som vedela, že rozdiel medzi poistkou za 1,20 eura na deň a poistkou za 3,50 eura na deň sa ukáže presne vtedy, keď na to najmenej máte náladu.

Nechcem tu strašiť. Väčšina zájazdov prebehne bez toho, aby niekto poistku vôbec potreboval. Chcem len, aby ste vedeli, čo presne ste si kúpili — a čo nie. Nasledujúce riadky sú zhrnutie toho, na čo sa ma ľudia pýtajú najčastejšie, plus jeden konkrétny prípad, ktorý mi ostal v hlave.

Limity krytia: číslo, ktoré rozhoduje o všetkom

Liečebné náklady sú srdcom každej poistky. Lacné produkty sa dnes bežne predávajú s limitom 30 000 alebo 50 000 eur. Znie to ako veľa. Nie je. Jeden deň na jednotke intenzívnej starostlivosti v rakúskej nemocnici stojí okolo 2 000 až 3 000 eur. Repatriácia sanitným lietadlom z Egypta vyjde na 15 000 až 25 000 eur, zo Spojených štátov pokojne na 60 000 a viac. Ak idete do USA, Kanady, Japonska alebo Austrálie, limit pod 200 000 eur je podľa mňa hazard. My v LionsTravel klientom pri mimoeurópskych zájazdoch odporúčame produkty s neobmedzeným krytím liečebných nákladov — rozdiel v cene býva zhruba euro na deň.

Pozrite sa aj na podlimity. Poistka môže mať krásnych 100 000 eur na liečbu, ale zubné ošetrenie kryje do 300 eur a repatriáciu telesných pozostatkov do 5 000, čo nestačí ani zďaleka. Tie čísla nájdete v tabuľke poistných súm, nie v reklamnom letáku.

Spoluúčasť a to, čo poisťovňa nezaplatí nikdy

Spoluúčasť je suma, ktorú platíte vy. Pri batožine býva 30 až 50 eur, pri storne poistenia typicky 10 alebo 20 percent z ceny zájazdu. Ak zrušíte zájazd za 1 200 eur a máte dvadsaťpercentnú spoluúčasť, poisťovňa vám vráti 960 eur. Existujú aj produkty s nulovou spoluúčasťou pri storne, stoja asi o tretinu viac a pri drahších zájazdoch sa oplatia.

Výluky sú tá časť, ktorú nikto nečíta a všetci na ňu doplatia. Toto sú najčastejšie:

  • Alkohol a omamné látky. Ak vám pri ošetrení namerajú alkohol v krvi, poisťovňa má právo plnenie zamietnuť alebo krátiť. Nemusíte byť opitý na zemi — v niektorých podmienkach stačí akékoľvek preukázateľné množstvo.
  • Rizikové športy. Bežné poistenie kryje turistiku po značených chodníkoch. Nekryje ferraty, skialp mimo zjazdoviek, potápanie hlbšie ako 10 metrov, paragliding, rafting nad tretí stupeň. Pripoistenie rizikových športov stojí 0,50 až 1,50 eura na deň.
  • Chronické a už existujúce ochorenia. Toto je najbolestivejšia výluka. Ak máte cukrovku, srdcové ochorenie, astmu alebo ste v posledných mesiacoch riešili niečo vážnejšie, štandardná poistka komplikácie tejto diagnózy nekryje. Niektoré poisťovne ponúkajú pripoistenie chronických chorôb — treba oň výslovne požiadať a vyplniť zdravotný dotazník.
  • Tehotenstvo po 26. týždni a takmer vždy samotný pôrod.
  • Úmyselné konanie, bitka, jazda bez vodičského oprávnenia.

EHIC karta nie je poistenie

Európsky preukaz zdravotného poistenia je fajn vec a určite ho majte v peňaženke. Kryje vám nevyhnutnú zdravotnú starostlivosť v štátnych zariadeniach krajín EÚ, Nórska, Islandu, Lichtenštajnska a Švajčiarska, a to v rozsahu, v akom ju majú domáci. Lenže v Rakúsku aj Chorvátsku platia domáci spoluúčasť. V Chorvátsku vás na pohotovosť s EHIC vezmú, ale súkromná klinika v Splite, kam vás odvezú ako turistu, nie je štátne zariadenie. A hlavne: EHIC vám nezaplatí prevoz domov. Ani zlomenú nohu v súkromnej ambulancii v alpskom stredisku. Ani asistenčnú službu, ktorá vám v noci nájde nemocnicu a preloží, čo vám hovorí lekár.

Príbeh pána Jozefa

Predminulú zimu s nami išla skupina do Dolomitov. Pán Jozef, 58 rokov, skúsený lyžiar, si na miernom svahu nešťastne podvrtol koleno pri zrážke s dieťaťom. Nič dramatické, ale nedokázal sa postaviť. Prišla horská služba, zviezla ho do údolia, sanitka do Bolzana, magnetická rezonancia, natrhnutý väz, dlaha.

Účet: 480 eur horská služba, 1 340 eur nemocnica a vyšetrenia, 190 eur lieky a barle. Spolu vyše 2 000 eur. Mal pripoistené zimné športy, takže poisťovňa zaplatila všetko okrem spoluúčasti. Kľúčové bolo, že mi z Bolzana zavolal ešte predtým, ako začali riešiť platbu, a ja som mu dala číslo asistenčnej služby. Tá si to s nemocnicou vybavila priamo. Keby zaplatil kartou a doklady zbieral dodatočne, čakal by na peniaze mesiace a o časť by prišiel.

Prvý telefonát nikdy nevolajte manželke. Volajte asistenčnú službu. Manželke potom.

Čo robiť, keď sa niečo stane

  1. Zavolajte asistenčnú službu poisťovne, číslo je na karte poistenca. Funguje nonstop a po slovensky.
  2. Nadiktujte im číslo zmluvy, kde ste a čo sa stalo. Oni schvália ošetrenie a často platia priamo.
  3. Odfoťte a odložte úplne všetko: lekársku správu, účty, recepty, policajný zápis pri krádeži.
  4. Pri krádeži batožiny je policajný protokol povinný. Bez neho poisťovňa neplatí nič.
  5. Škodu nahláste do 30 dní od návratu, ideálne hneď online.

Storno poistenie riešte v deň, keď platíte zálohu za zájazd — väčšina poisťovní ho neuzavrie neskôr ako sedem dní od uzavretia zmluvy s cestovkou. Kryje chorobu, úraz, úmrtie v rodine, ale aj stratu zamestnania či vážnu škodu na majetku doma. Nekryje to, že sa vám prestalo chcieť.

Keď u nás v Turzovke rezervujete zájazd, poistenie s vami preberiem osobne a spýtam sa aj na tie nepríjemné veci — lieky, diagnózy, plánované aktivity. Nie zo zvedavosti. Chcem, aby ste mali papier, ktorý naozaj funguje.